坚持合规经营 筑牢合规底线 银服通公司召开合规作业全体会议 2021年8月20日，十三届全国人大常委会第三十次会议表决通过《中华人民共和国个人信息保护法》。自2021年11月1日起施行。同月，作为贷后金融服务外包商的银服通总部召集所有分公司开了合规作业会议。银服通自成立以来一直坚守坚持合规经营，筑牢合规底线，切实保障和保护了服务金融机构的信息安全及其消费者权益。     会议上，尤伊凤董事长对公司今年的合规工作作了详细的总结，通过对其他机构典型的违规案例的梳理、分析，结合公司现有项目作业的特点，尤伊凤董事长再次向参会人员强调催收作业的三个原则：1、确保信息安全；2、合法合规催收；3、尽量为银行挽回损失。要求所有职员作业过程必须符合《中华人民共和国个人信息保护法》等法律法规，遵守甲方规章制度，合法合规作业，并要求公司管理层组织全员学习相关法文，落实会议精神。 合规经营是质量的保证，提质是增效的前提，也是一个企业可持续发展的黑线内动力，银服通坚守合规红线，提供专业贷后风控服务，坚持秉承良好的职业操守，时刻支持银行对合规的要求。

端午节为每年农历五月初五， 又称端阳节、龙舟节、天中节等，端午节与春节、清明节、中秋节并称为中国四大传统节日。 龙舟与食粽是端午节的两大礼俗，这两大礼俗在中国自古传承，至今不辍。

有话说： 回首过去，我们思绪纷飞，感慨万千；立足今日，我们胸有成竹，信心百倍；展望未来，我们引吭高歌，一路欢笑。 未来，我们都有梦，只要给梦想插上飞翔的翅膀，它总能到达它应到达的地方。 2020，我们披荆斩棘，不轻言放弃 2020年，突如其来的疫情打乱了我们所有的计划，所有企业停工停产，往日的上班族一时间都变成了宅男宅女们。好在疫情没把这瓮中的人们给打垮，反叫大家都吃胖了，厨艺长进了、王者玩得更溜了…….但是这一切并没有让我们忘记，我们是银服通人！ “因冠状病毒影响，公司暂定正月初八上班”、“因冠状病毒影响，公司延长春节假期至正月初九”、“延期上班通知，公司延长假期至…….”，年后屡次复工失败。为了积极响应国家的号召，坚决执行政府的各项防控决议，为了更好的保障银服通人的生命和身体健康，公司顶着压力把我们的假期一次次的延长。尤董事长每天面临的问题就是一睁开眼就有一千多张嘴在等着吃饭，十几个职场的租赁费用，可她并没有想过放弃，放弃任何一个员工，放弃任何一个职场。虽然不知道企业何时才能复工，她一直在坚持，我们身为银服通的一员，深深地被她的坚韧所感动。 2020年疫情期间，企业步履维艰，但尤董事长没有因此减少我们的福利，没有延迟发放我们的薪资，没有停止为我们缴纳社保……这一切的举动，让我们深感作为银服通大家庭的一员，是如此的温暖。 2020，我们砥砺前行，所向披靡 正所谓：“乘风破浪会有时，直挂云帆济沧海“。收到复工指示到现在，银服通人铆足了劲，给合作伙伴、给社会、给银服通交付了一份满意的答卷。 过去的一年，银服通在所承接项目的委外厂商中业绩排名均为前列，获得了各合作伙伴的认可与称赞。2020年，我们新增了6个合作伙伴；2020年，我们成立了新的分公司——广州分公司；2020年，我们依旧热心公益，良心做企业，先后获得了深圳市慈善会给我司颁发的“深善生态共建闪光团队”、深圳狮子会中心区服务队颁发的“‘四出’卓越奖尤伊凤”以及“慈善公益爱心企业”奖牌。 2021， 我们胸有成竹，展望未来 “不畏过去，不惧将来”。2020年已经成为了历史，我们昂首阔步走进了2021年。今年，是银服通成立的第13个年头，13年的栉风沐雨，使银服通变得更加的优秀与坚韧，风华正茂的银服通携着一千多名银服通人，我们满怀信心，激情高扬，站在新起点的我们，要用最响亮的声音告诉全世界，我们要成为前期委外贷后风控行业领航者，我们现在做的梦是银服通梦，是中国梦，是世界梦！ 展望2021，我们满怀信心与希冀，未来可期，前途无量，愿一切的美好都如你我所愿!

  第25家持牌消费金融公司来了。 1月10日，光大银行发布公告称，该行近日收到银保监会出具的《中国银保监会关于筹建北京阳光消费金融股份有限公司的批复》，同意该行在北京市筹建北京阳光消费金融股份有限公司（下简称“北京阳光消费金融”）。 同日晚间，银保监会官网发布关于筹建北京阳光消费金融股份有限公司的批复，同意光大银行在北京市筹建北京阳光消费金融股份有限公司（下称“阳光消费金融”），并自批复之日起6个月内完成筹建工作。 这一消息意味着，第25家持牌消费金融公司成立，此外，北京市将迎来继北银消费金融公司和中信消费金融公司后的第三家消费金融公司。 2018年9月，光大银行董事会通过了《关于与关联方中青旅控股股份有限公司及其他发起人共同出资设立消费金融公司的议案》，同意本行与中青旅及其他发起人共同发起设立消费金融公司，注册资本总额为人民币10亿元。 根据合资协议，光大银行出资6亿元，股权比例为60%;中青旅出资2亿元，股权比例为20%;王道商业银行股份有限公司出资2亿元，股权比例为20%。消费金融公司正式成立后，将成为该公司的附属公司。 光大银行表示，消费金融公司结合该公司优质资源以及中青旅旅游产品和消费场景，加之王道银行服务海峡两岸的桥梁作用，共同促进消费金融与实体经济的融合和发展。 人员配置方面，光大银行此前公告表示，消费金融公司将设董事会，由五名董事组成，其中光大银行有权提名三名董事，中青旅有权提名一名董事，王道银行有权提名一名董事，首届董事会成员由创立大会选举产生。董事每届任期三年，可连选连任。消费金融公司董事会设董事长1名，由光大银行提名的董事担任。

微众银行又有新动作，这次做出改变的是其当家产品“微粒贷”。 微粒贷倚靠微信、QQ入口运营4年以后，终于开始走向线下。 日前，中国移动旗下金融科技全资子公司中移动金融科技有限公司（简称：中移金科）发布合作伙伴招募公告，拟面向全国公开招募微粒贷地推合作方。 该招募公告是为了“中移金科消费分期业务微粒贷地推合作方引入项目”而做准备。 中移金科与微粒贷合作的消费分期业务，便是信用购机服务。实际上，这不仅是微粒贷一次“脱离”腾讯获客的大动作，也是第一次以公开招募地推合作方的方式展业。 招募公告显示，此合作方需具备微众银行指定授权参与此项目的地推合作方，合作范围为拓展、地推、运维，要求公司成立一年以上。 地推合作方需实缴300万元客户服务保证金，需具备行业通行的个人用户业务产品线，如消费分期、消费贷款、白条或虚拟信用卡等业务经验。此外，地推合作方还需满足最近一年无重大违规行为引起的企业仲裁、法律诉讼及行政处罚等情况。 目前在“和包支付”APP-和包贷-信用购页面已经可以看到“微粒贷分期快速办分期 购机价更低”的页面。新流财经尝试点击办理，系统提示功能即将开放，敬请期待。 和包支付客服告诉新流财经，目前微粒贷信用购机服务仅在部分省市开通，针对有微粒贷额度的用户，申请该微粒贷信用购机服务，会先冻结与手机价格相当的微粒贷额度，等到用户正常还款后，该额度会释放，出现相应的逾期情况则从冻结的微粒贷额度扣款。 这是微粒贷对花呗与运营商合作的“预授权模式”的典型模仿。 为什么微众选择合作信用购机？ 据了解，今年微粒贷已经与中国电信展开信用购机合作。 微粒贷迈向线下的第一步，是选择与运营商合作信用购机，自然有其道理。 毕竟，在预授权模式下的分期购机服务，放贷资金机构几乎可以实现0坏账。 此前，新流财经曾在《中国移动搞了个支付宝预授权》一文中介绍，中国移动的信用购机业务，是与支付宝的ISV服务商合作，在消费分期中应用支付宝预授权作为质押。 用户在中国移动门店申请信用购机时，中国移动会获得该用户的支付宝预授权，用户会被冻结一部分花呗额度或余额宝金额，而且往往等于或大于被包装成直降金额的贷款本金，以此作为增信兜底方式，再由另外的金融机构进行放款。 同理，用户申请微粒贷信用购机，将被冻结一定的微粒贷额度来作为该笔贷款的增信方式，不再需要引入担保公司和保险公司，在用户体验上，这一模式降低了用户的贷款感知。 如果用户逾期，这笔预授权的微粒贷额度就会被用来代偿逾期金额，产生新的微粒贷欠款账单，如果用户未逾期，这笔预授权额度到期则会自动解除。 这一模式，完美地将微粒贷背后的资金方化作风险兜底机构，对于合作这笔手机分期的真正资金方而言，风险极低，趋近于0，对微粒贷来说，也能从中获得不错的分润。 [......]

2019年，金融行业全面收紧，监管重压，公安频繁行动。而金融机构更是“噤若寒蝉”，“我们现在最怕的，就是投诉”。在这样的大背景下，老赖越发猖獗。他们在论坛和社群里集结，通过装病耍赖或者投诉，威胁金融机构，要求对方退还利息和保费。这些耍赖威胁的手段，成功率高达90%。甚至，这些方式还发展出一条全新的产业链——有中介靠卖这些“退保退息黑技术”，月入30万。“现在金融机构才是弱势群体。”多位金融从业者称，他们只能停业观望，等待风停雨歇…… 1.  / 退息大军 /  最近，大街上突然出现了很多神奇的易拉宝广告。“信用卡追回罚息，不要白不要的钱。”广告语也极为诱惑。 在过去，退回罚息基本不太可能，这是银行最大的收入来源之一。对于信用卡账单分期，银行会收取一定利息。如果用户连分期都还不上，银行就开始收取罚息。一般来说，银行会按每日万分之三到万分之六的利率来收罚息，比如一张5000元额度的信用卡全部逾期后，最高每天要被收取3元罚息。“按照我们的办法，基本上都能成功。”退息大军的领头人杨帆称，过去退息的成功率几乎为零，现在变成了90%。除了针对银行之外，他们还组织起来，一起投诉网贷。“我们的目标是将所有的利息追回来，包括利息24%以下的。”杨帆称，目前这个业务刚刚开始，“效果也很好”。除了退息之外，退保业务也火了起来。退保主要指的是追回买商业保险的钱，比如寿险、健康险的保费。最近几个月，老哥论坛上开始出现大量的退保帖，甚至有人专门成立“退保社群”“退保吧”。而QQ上也已有几十个退保的相关群。 相比退息，退保的成功率甚至更大，“99%都能成功”。“我们在网络上已经集结了几万人。”杨帆称，大家“同仇敌忾”，频频得手。一个人成功退下来，就会在群里晒成绩单，分享经验。这些人中，大部分都是老赖，他们不久前还在担心被起诉、被催收，而现在，他们变得无比团结，且信心十足。为什么最近老赖猖獗，且成群结队集结？“核心的原因，是最近金融监管收紧。”多位业内人士指出。从去年开始，金融就走上了“去杠杆、降风险”之路，金融监管层层收紧。今年“3·15”之后，公安部门也频频出手，金融科技行业不断传出有公司被调查、相关人员被抓捕的消息。10月21日，全国扫黑办发布了关于办理非法放贷刑事案件的政策文件，指出年利率36%为非法放贷认定标准。此时，金融行业倍感压力。保险行业同样如此。最近几个月，各地保险机构和保险经纪公司都在接受监管机构的检查，行业法规也频频出台。在这样的大背景下，老赖们才得以集结。“吃了就给我们吐出来。”打着这样的旗号，老赖们浩浩荡荡踏上了反制金融之路…… 2.  / 投诉加耍赖 /  中介们将这套方法称为“退保退息黑科技”。但实际上，这套玩法一点不复杂，核心套路就是：   耍赖加投诉。退息前，用户需要先准备一个剧本。“通常就是装病、假装失业，然后找投诉部门哭诉。”杨帆称，这些剧本都是他找专业的律师事务所写的。要表现的核心逻辑，就是自己逾期，是因为非主观原因，比如生病了，实在无法偿还。“为了演得更真，我们都会去某宝上买假病历，几十块钱一份。我也会帮他们伪造离职证明。”杨帆称。   如果对方不同意，就上第二招：投诉。他们会直接打电话，向银保监等监管部门投诉。一般来说，到了这个地步，对方就会过来协调。“先处理后撤诉，不见钱就不要撤诉。”杨帆表示，这是很重要的一点，成功率几乎能达到90%以上。杨帆称，他现在经手的案件中，“大部分银行退款秒到账，光大、民生、浦发信用卡1到3天到账”。在银行之外，网贷机构也是老哥们的重点目标。面对网贷机构，他们的策略会有所改变——不会博取同情，而是直接硬怼。“我们不会装病，直接就说，你们都是套路贷，必须把利息退给我们，就算是利率24%以下的，也要追回来。”杨帆称。“如果对方不同意，就说要报案，这比说要投诉到银保监更有效。”杨帆称，威胁对方要报案，这一招非常灵验。为了给金融机构增加压力，他们甚至组建了一个小分队，专门去一些投诉网站投诉，“充分利用媒体”。杨帆也承认，这其中，绝大部分都是虚假投诉。聚投诉11月1日发布的公告显示，自9月中旬起，一批聚投诉用户发布虚假投诉，刷高一些商家的投诉量；“受害企业”名单中，有招联金融、京东金融、蚂蚁金服等二十多家金融机构的名字。统计显示，这些虚假投诉的数量有上千起。而退保的方式如出一辙，都是投诉加威胁。当然，这些投诉领头人的收入也极为丰厚。杨帆称，他已经接手了上千案例，“退息成功，我收取25%的服务费，靠着这个，一个月就可以赚十多万”。退保中介郑维坦言，退保成功后，中介会收取20%到50%的手续费。最近，一位用户刚退回来5万保费，中介一次性分成1万。不止如此。退保退息正在成为一个产业链，这些领头人或中介，正在发展下线代理商。这套看起来并没有什么技术含量的“黑科技”，售价是5万元。不少中介表示，他们靠着卖技术，每月都能收入30万。杨帆称，这个群体还在不断壮大，“可能年底就会发展到十来万人，明年人数还会增加”。老赖群体正在大规模集结，这对金融机构来说，意味着什么？ 3.  / 打压运动 /  “我们现在最怕的，就是投诉。”一家城商行信用卡中心的负责人孙羽称，“现在整个行业对金融机构‘运动式打压’，在过去，我们可以据理力争，现在不知道会演变成怎样。”“最近半年，要求退息的客户，起码是过去的5倍。”他表示，在过去，他们基本不会妥协，但现在，面对来投诉或者“撒泼”的客户，他们宁愿息事宁人，退钱了事。另一位银行人士称，他们会极力安抚投诉的用户，“甚至送礼品”。行业的规则正在崩坏——一旦有银行开了这个口子，其他银行就不得不跟进。保险行业同样如此。“领导给我下了死指标，我们这个区的保险业务，每年的投诉不得超过两起。”一家保险公司的业务负责人透露。面对投诉，他们一点都硬气不起来。因为老赖猖獗，银行信用卡的不良正在上升。多家媒体报道称，城商行不良攀升。财联社在8月报道称，城商行的不良率升至2.3%。而网贷机构的不良率上升更为明显，“我们现在只能告知式催收，坏账率上升了7%”，一家金融科技公司的风控负责人称。而整个行业都弥漫着一个“打压金融机构”的主基调。最近，平安普惠的一起官司引发行业大讨论。一位借款人于2015年6月在平安普惠小贷借了50万元，平安普惠担保为其担保，并扣了1.5万手续费。后来借款人逾期，平安普惠担保替借款人偿还36万元以上。此后，平安普惠担保将借款人告上了法庭，要求其偿还借款。一审法院认可了平安普惠的主张，也认为借款人应该还款。但二审的判决结果，却截然相反。徐州市中级人民法院在二审中驳回了平安普惠担保公司的起诉，认为这是经济犯罪，并将案件材料移送公安机关处理。   “在过去，金融机构要求偿还借款，法院通常都会支持，但不知为何这次就变成了经济犯罪，需要移送公安。”在金融从业者们的社群中，这起案件引发了轩然大波。“行业正在经历运动式打压，似乎站在借款人这边就是正确的。”一家金融机构的风控负责人称，“金融机构从来没有这么被动、弱势过”。面对老赖，他们选择退让；面对行业，他们信心不足，选择消极退出。目前，不少金融机构减少了放款，“对于一些监管很严、司法不支持的地区的借款人，贷款申请直接拒绝”。

11月18日，从广东省工业和信息化厅获悉，日前，国家工业和信息化部发布10家国家级跨行业、跨领域工业互联网平台（简称“双跨平台”），作为工业互联网平台的“国家队”、工业数字转型重要支撑，广东共3家企业入选，位居全国第一。   工业互联网平台被称为工业领域的Android平台，它通过构建基于海量数据采集、汇聚、分析的服务体系，聚集制造资源和能力，向中小企业输出生产、创新、资本、人才等服务，助力企业数字化转型，是工业智能化发展的核心载体和新工业革命的关键基础设施。   此次10家“双跨平台”推出，显示我国推进工业互联网应用，加快工业数字化、智能化转型升级的速度有所加快，此前工业和信息化部印发的《工业互联网平台建设及推广指南》曾提出，到2020年，我国要培育10家左右的跨行业跨领域工业互联网平台。   当前，工业互联网在我国快速发展及应用，工业和信息化部部长苗圩早前曾表示，我国工业互联网发展迈出了坚实步伐，国内具有一定影响力的工业互联网平台已经超过了50家，重点平台平均连接的设备数量达到了59万台。“互联网、大数据、人工智能加快与实体经济深度融合，为我们抢抓第四次工业革命机遇奠定了坚实基础”。   付一夫评价说，在大众消费场景中，支付格局工业和信息化部总经济师王新哲也曾表示，工业互联网作为第四次工业革命的重要基石与推动制造业高质量发展的关键支撑，正在加速数字产业化发展，助推产业数字化转型。大体表现为“2+1+N”，其中“2”即微信和支付宝，“1”为银联云闪付，“N”则为其他支付平台。   作为经济大省，此番共3家企业入选“国家队”，分别是广东华为（FusionPlant工业互联网平台）、富士康（BEACON工业互联网平台）、树根互联（根云工业互联网平台）。   据获悉，这3家企业能够入选，主要原因是拥有较为突出的技术基础实力及较强的赋能中小型工业企业的能力。这背后是近年广东对工业转型升级的大力推动，包括重点推动“互联网+先进制造业”、注重培育提升工业互联网服务能力。   按《广东省深化“互联网+先进制造业”发展工业互联网的实施方案》，到2020年广东要推动1万家工业企业运用工业互联网新技术、新模式实施数字化、网络化、智能化升级，带动20万家企业“上云上平台”，进一步降低信息化构建成本；到2025年要在全国率先建成具备国际竞争力的工业互联网网络基础设施和产业体系，形成1-2家达到国际水准的工业互联网平台，工业互联网创新发展、技术产业体系构建及融合应用方面达国际先进水平。   上述3家平台近年均有不小突破，华为FusionPlant已服务企业用户2万多家，连接设备超过240万台套，工业应用软件（工业APP）数量超过2000个，以电子信息制造为重点，涵盖化工、钢铁、汽车、装备等多个行业；富士康BEACON已服务企业用户1100多家，连接工业设备超过70万台套，工业应用软件（工业APP）数量超过1000个，涵盖电子信息、轻工、装备等多个行业；树根互联根云工业互联网平台总部于2018年落户广州，目前已服务企业用户4万多家，连接工业设备超过45万台套，工业应用软件（工业APP）数量超过1000个，涵盖装备、化工、电子信息、轻工等多个行业领域。   广东省工信厅表示，未来将重点支持华为、富士康、树根互联等“双跨平台”建设，加快推动全省工业企业“上云上平台”数字化转型，构建完善的工业互联网产业生态体系，促进制造业加速向数字化、网络化、智能化发展。

继重庆、山东、湖南之后，又一大省宣布本省无P2P通过合规验收。 11月15日，河南省地方金融监督管理局发布公告称，为进一步推进河南省网络借贷风险专项整治工作，尽快完成存量风险化解任务，根据国家有关文件精神，河南省互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、河南省P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室研究确定了河南省第一批拟注销网站备案编号的网络借贷平台名单。 河南省第一批拟注销网站备案编号的网络借贷平台名单共涉及园宝金服、E融金融、河南贷、众义金融、联硕金融、豆芽金融、大河金服、惠嘉金融、大数云融、贵人柜、大印财富通、得成贷12家平台。   河南省地方金融监督管理局称，2016年以来，河南省网络借贷行业一直在进行专项整治，至今未有一家平台完全合规通过验收，外省在豫从事网络借贷业务的分支机构也均未在当地金融监管部门备案。   河南省地方金融监督管理局提醒社会公众和广大投资者，树立正确的投融资理念，切实增强识别和防范非法金融活动的能力，自觉抵制各类违法违规金融活动。凡发现有继续违法违规从事网络借贷活动的行为，请及时向金融监管部门举报。   据不完全统计，目前全国至少有16地发布了网贷清退名单，包含河南、重庆、辽宁、云南、济南、四川、深圳、宁夏、浙江、北京、贵州、天津、湖南、山东、湖北、广州等。除了自愿退出的机构，不乏前期已经纳入行政核查的网贷机构，当然还包括被取缔的平台和失联、跑路的平台。 11月12日，中国银保监会普惠金融部主任李均锋在监管通气会上透露，11月3日，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了加快网络借贷机构分类处置工作推进会。会上总结了前期互联网金融整治情况和网贷风险形势，对下一阶段持续推进行业风险出清进行了部署。   李均锋表示，今年以来，全国网络借贷等互联网金融行业风险持续收敛，网贷领域风险形势发生根本好转。截至今年10月末，全国纳入实时监测的在运营机构数量已降至427家，比2018年末下降59%；借贷余额比2018年末下降49%，出借人次比2018年末下降55%。   李均锋表示，下一步的整治方向，以出清为目标，以退出为主要方向，以“三降”为抓手，争取一段时间完成整顿。停业机构要加快资产的处置力度，让投资者了解办案情况。对于退出机构，要按照时间表，兑付投资者的投资款。对没有接入监管实时监测系统的，限期停止发新标，限期退出市场。   对还在运营的机构，李均锋称要按照分类处置的路径引导平稳过渡。无严重违法违规行为、有良好金融科技基础和一定股东实力的机构转型为小贷公司。对于极少数具有较强资本实力、满足监管要求的机构，可以申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构。

随着人们生活水平的提高越来越多的人在日常消费的时候选择信用卡来缓解当前的资金紧张，因此在日常的消费过程中可能会遇到不法分子的迫害，通过各种手段来进行诱惑受害者上钩，最后造成受害者的经济损失，那么，信用卡诈骗罪追诉时效是多久，立案标准是什么？ 网友咨询：被信用卡诈骗之后在公安局立了案，金额1w多，无力偿还。是属于刑事还是民事？追诉期是多久？过了追诉期银行会放弃吗？追诉期是多久？ 律师解答，信用卡诈骗罪追诉时效是： (一)犯信用卡诈骗罪，可能被判五年以下有期徒刑或者拘役，那么追诉时效是5年。 (二)犯信用卡诈骗罪，若可能被判五年以上十年以下有期徒刑，追诉时效是10年。 (三)犯信用卡诈骗罪，可能被判十年以上有期徒刑或者无期徒刑，追诉时效是15年。 (四)信用卡诈骗罪的追诉时效可能适用最长诉讼时效，经过20年还没有被追诉的，那么就不会再承担刑事责任了。 犯信用卡诈骗罪的立案标准是，根据相关法律规定，涉嫌下列情形之一的，应予追诉： 1、使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在5000元以上的行为。 2、恶意透支1万元以上的行为。 律师解析，信用卡诈骗罪具体表现为以下几种行为： 伪造信用卡 所谓伪造的信用卡，是指模仿信用卡的质地、模式、版块、图样以及磁条密码等制造出来的信用卡。所谓使用，是指以非法占有他人财物为目的，利用伪造的信用卡，骗取他人财物的行为。包括用伪造的信用卡购买商品、支取现金，以及用伪造的信用卡接受各种服务等。 冒用他人 冒用是指非持卡人以持卡人的名义使用持卡人的信用卡而骗取财物的行为。 恶意透支 透支是指在银行设立账户的客户在账户上已无资金或资金不足的情况下，经过银行批准，允许客户以超过其账上资金的额度支用款项的行为。透支实质上是银行借钱给客户。 依照《刑法》的规定，行为人除了实施上述四种行为之一以外，还必须具备数额较大的要件。如果数额不大，即使有上述行为，也属违法行为，不构成犯罪。 《刑法》第一百九十六条，有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； [......]

在10月冲高的新增贷款、社会融资规模等金融数据受季节性因素的影响，可能会在10月出现较大幅度的回落。 对于即将出炉的10月金融数据，综合多家机构观点，新增人民币贷款或在7000亿-8000亿元，新增社会融资规模或不足1万亿元。   9月金融数据好于市场预期：人民币贷款增加1.69万亿元，同比多增3069亿元，社会融资规模增量为2.27万亿元，分别比上月和上年同期多2550亿元和1383亿元。   交通银行金融研究中心预计，10月信贷增量在8000亿左右，理由则是：央行降准以及LPR下行，对于刺激信贷融资需求有一定积极作用，10月降准效应也逐渐释放，但10月存在节日季节性效应，信贷增量环比9月会明显回落。   不过，交通银行金融研究中心认为，由于9月信贷超预期增加，使得10月信贷增速的基数效应较强，有助于已反弹的信贷增速保持。   兴业研究的预计更为保守。该机构认为，10月贷款规模通常出现季节性的下降，今年10月票据转贴利率再度回落至NCD （同业存单）利率之下，反映出融资需求并不旺盛。   相比表内贷款，机构预计10月社会融资规模降幅更为明显。   国泰君安认为，信贷、专项债和信托将拖累10月社会融资规模，债券和股票融资有望保持稳定，综合看或下降至8000亿元。   该机构认为，10月预计季节性因素及居民和企业部门融资需求放缓下，信贷将下降至7000亿元；此外，高频数据显示10月专项债净融资额仅有79.6亿元，比上月再缩减1000多亿元；信托方面，10月以来信托发行规模较9月缩减近50%，预计信托融资将再度缩减；此外，从历史数据看，季节性看，10月社融中的存款类金融机构资产支持证券及贷款核销较9月将明显下降超1000亿元。   中金公司也认为，预计10月新增人民币贷款可能为7000亿元，（最新口径下的）新增社融可能在9000亿元左右，其中社融增速或将放缓主要由于政府债净发行相比去年10月明显收缩，10月新增社融的非贷款项可能为2000亿元左右、较去年同期略有扩张。虽然地方专项债净发行下跌，但信用债和ABS发行有所上升。同时，10月非标融资余额可能仍将收缩，但同比降幅可能小于去年同期。   在流动性方面，交行金融研究中心认为，10月M2增速仍存在持续回升的可能，预计增速在8.5%附近。 [......]

 北京10月31日国家统计局今日公布数据显示，2019年10月份，中国制造业采购经理指数（PMI）为49.3%，非制造业商务活动指数为52.8%，综合PMI产出指数为52.0%。     国家统计局服务业调查中心高级统计师赵庆河分析，10月份我国制造业发展主要呈现以下特点：一是生产保持扩张，市场需求有所回落；二是外贸市场低位运行，价格指数有所回落；三是转型升级持续推进；四是企业信心相对稳定。 一、中国制造业采购经理指数运行情况 2019年10月份，中国制造业采购经理指数（PMI）为49.3%，比上月下降0.5个百分点。 从企业规模看，大型企业PMI为49.9%，比上月下降0.9个百分点；中型企业PMI为49.0%，高于上月0.4个百分点； 小型企业PMI为47.9%，低于上月0.9个百分点。   从分类指数看，在构成制造业PMI的5个分类指数中，生产指数和供应商配送时间指数高于临界点，新订单指数、原材料库存指数和从业人员指数低于临界点。   生产指数为50.8%，比上月回落1.5个百分点，仍高于临界点，表明制造业生产继续保持扩张态势，扩张步伐放缓。   新订单指数为49.6%，比上月下降0.9个百分点，降至临界点之下，表明制造业市场需求有所回落。   原材料库存指数为47.4%，比上月小幅下降0.2个百分点，位于临界点之下，表明制造业主要原材料库存量减少。   从业人员指数为47.3%，比上月回升0.3个百分点，位于临界点之下，表明制造业企业用工量降幅有所收窄。   供应商配送时间指数为50.1%，虽比上月回落0.4个百分点，但略高于临界点，表明制造业原材料供应商交货时间较上月稍有加快。   二、中国非制造业采购经理指数运行情况 [......]

摘要 10月30日，招商银行发布2019年第三季度报告。 2019年1~9月，招行集团实现归属于本行股东的净利润772.39亿元，同比增长14.63%；实现营业收入2077.30亿元，同比增长10.36%。其中，2019年1~9月，招行集团实现净利息收入1312.24亿元，同比增长11.23%，在营业收入中占比63.17%。   根据招商银行第三季度报，该行不良贷款实现“双降”。截至2019年9月末，招行集团不良贷款余额532.61亿元，较上年末减少3.44亿元；不良贷款率1.19%，较上年末下降0.17个百分点；不良贷款拨备覆盖率409.41%，较上年末上升51.23个百分点；贷款拨备率4.89%，较上年末上升0.01个百分点。   净利润同比增14.63%   截至2019年9月末，该行集团资产总额73059.25亿元，较上年末增长8.30%；负债总额67030.77亿元，较上年末增长8.08%。截至2019年9月末，该行集团贷款及垫款总额44622.59亿元，较上年末增长13.46%；客户存款总额47637.88亿元，较上年末增长8.25%。   2019年1~9月，招行集团实现归属于本行股东的净利润772.39亿元，同比增长14.63%；实现营业收入2077.30亿元，同比增长10.36%。其中，2019年1~9月，招行集团实现净利息收入1312.24亿元，同比增长11.23%，在营业收入中占比63.17%。   2019年1~9月，招行集团净利差2.54%，净利息收益率2.65%，同比分别上升13和11个基点；2019年第三季度净利差2.45%，环比下降13个基点，净利息收益率2.57%，环比下降12个基点。招行表示，主要是因为实体经济信贷需求仍较弱，市场利率下行，贷款收益率承压，同时，存款同业竞争激烈，存款成本率有所上升。   2019年1~9月，招行集团实现非利息净收入765.06亿元，同比增长8.91%，在营业收入中占比36.83%。非利息净收入中，净手续费及佣金收入571.59亿元，同比增长7.89%，在营业收入中占比27.52%，同比下降0.63个百分点；其他净收入193.47亿元，同比增长12.04%，主要由于投资收益和汇兑收益增长。   截至2019年9月末，招行集团高级法下资本充足率15.44%，一级资本充足率12.66%，核心一级资本充足率11.90%。   根据招商银行第三季度报，该行不良贷款实现“双降”。截至2019年9月末，招行集团不良贷款余额532.61亿元，较上年末减少3.44亿元；不良贷款率1.19%，较上年末下降0.17个百分点；不良贷款拨备覆盖率409.41%，较上年末上升51.23个百分点；贷款拨备率4.89%，较上年末上升0.01个百分点。   [......]

10月28日，深圳市地方金融监督管理局（下称“深圳金融监管局”）官方公号发通知称，将就辖区内部分小贷公司的合规经营情况，展开现场检查工作。据了解，本次检查的范围包括小贷公司的催收情况、资金来源情况等12项内容。其中，助贷、跨地区经营等相关业务的开展情况，以及小贷公司在委外催收中“催收公司是否合法、合规、具有法人资格；是否能够确保在催收过程中，对不当催收行为实现制度化约束和规范”等，将成为本次现场检查的具体内容。   据悉，本次检查对象包括，经深圳金融监管局批准并取得试点业务资格的深圳籍小贷公司。   除了对小贷公司委外催收情况的具体检查外，本次深圳监管方在小贷公司催收方面，还将关注小贷公司是否建立健全不良贷款催收管理制度，以及小贷公司目前对逾期贷款的诉讼情况等。   关于业务情况，深圳监管方现场检查内容则具体体现在6方面：（1）小贷公司目前的业务品种、业务范围、业务结构、贷款的担保方式等情况。（2）单一客户及其关联方贷款及担保余额占公司资本净额的比是否符合监管要求。（3）担保业务开展情况，包括但不限于是否存在向股东及其关联方提供担保等。（4）跨地区经营情况（深圳市内外贷款占比、深圳市内外贷款贷后管理情况、深圳市内外贷款逾期情况）。（5）开展助贷业务的相关情况。（6）通过互联网开展小贷业务的相关情况。   在资金来源方面，深圳金融监管局则表示，将主要检查小贷公司资金来源的真实合法性，以及是否存在违规进行增资扩股、借贷资金入股、以他人委托资金入股、超比例入股、股金违规转让质押、股东入股不合法、抽逃或变相抽逃资本金等现象。是否存在非法集资或吸收（变相吸收）公众存款等问题。   在现场检查开始前两个月，即8月30日，深圳金融监管局副局长王新东曾通过在线访谈介绍了深圳小贷行业的统计数据。   据王新东介绍，截至2019年6月末，深圳市共有小贷公司132家，上半年新开业3家公司，全行业注册资本金合计379.33亿元，平均注册资本2.87亿元，较年初分别增长6.02%和3.61%。6月末全行业贷款余额389.16亿元，较年初减少3.70%；不良贷款率为5.79%，较年初增长0.81%。   关于如何加强对小贷行业的监管，王新东表示，深圳监管方主要以“非现场监管”与“现场检查”相结合的方式进行。   “在‘非现场监管’方面，我局建立了小贷公司CAMEL+RR监管监测报表和评级体系，该体系在参照商业银行相关标准的基础上，结合小贷公司发展实际和运营特点，突出问题导向和全面的风险指标监测，旨在通过完整、准确采集监管所需数据，为开展以大数据分析为基础的现场、非现场监管和风险预警提供支持，辖区内小贷公司每月定期向地方金融监管信息平台报送相关数据，形成监管运行报告。而在‘现场检查’方面，我局每年定期抽取30余家小额贷款公司进行现场检查，通过实地检查，对检查发现存在违规情况的公司，将由我局下发《监管函》，要求其限期整改，并在规定期限内书面报告整改结果。”王新东就深圳的具体情况分别介绍道。   　10月21日，在国新办就银行业保险业运行及服务实体经济情况举行的发布会上，银保监会副主席祝树民曾表示，银保监会、央行正在会同有关地区研究制定P2P网贷机构向小贷公司转型的具体方案。   [......]

综合近日几组数据可以发现，中国居民消费能力强劲，银行缩减消费金融的原因一方面在于不良贷款率在攀升，另一方面则源于由于管理个人消费贷难度较大，频频被监管处罚。   十一黄金周的部分数据正在反映一个结论：中国居民消费升级正在继续。文化和旅游部发布的数据显示，2019年国庆假期全国共接待国内游客7.82亿人次，同比增长7.81%；实现国内旅游收入6497.1亿元，同比增长8.47%。   “十一”期间（10月1日至10月7日），网联的数据显示，网联平台运行平稳，共处理跨机构支付交易85.94亿笔，金额4.33万亿元。来自银联的数据，国庆假期银联网络交易总金额达到2.03万亿元，较去年同期增长28.4%。2018年“十一”长假期间，银联网络交易总金额达到1.58万亿元，交易总笔数7.94亿笔。   上述数据是除去现金交易，仅移动支付和银行卡支付，虽然不能完全等同于消费数据（网联、银联交易额也包括转账、发红包等，但国庆期间，这两类交易较少），但仍能一定程度上反映中国居民的强劲消费能力。   “从消费的结构来看，消费升级趋势更加明显。”中国银行研究院近期发布的《中国经济金融展望报告》显示，伴随经济快速增长及人民物质水平的提高，我国居民消费结构稳步升级，消费行为逐步从实物型向服务型转变，信息、教育、养老、健康、文化等服务消费快速增长。   10月8日，银保监会发布行政处罚的信息显示，由于对消费贷款管理不审慎，中信银行杭州分行及北京银行分别被处罚195万元及100万元。 经济观察网记者通过银保监会官网不完全统计，除了中信银行杭州分行和北京银行，今年已有农业银行、广发银行等多家银行的分支机构，由于个人消费贷款资金、信用卡透支资金流向房地产市场或支付相关费用而被银保监会处罚。   “当前，我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼指出，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视并加大投入，个人消费信贷在快速增长的同时，出现了较多不合规的现象，如产品偏离消费属性、用途管控弱化、多头授信普遍等。尤其是从资金用途和流向看，部分机构发放无指定用途的个人消费贷款，部分信贷资金未按指定用途使用，违规流入房地产市场以及股市、债市、金市、期市等金融市场。   今年下半年，金融监管机构已下发多条通知，加强银行对个人消费贷款的管控。   8月上旬，银保监会办公厅发布《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》（银保监办便函〔2019〕1157号），决定在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作，“严厉查处各种将资金通过挪用、转道等方式流入房地产行业的违法违规行为”。   8月下旬，北京银保监局印发的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》要求，辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时要求客户提供发票等购物凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。 [......]

截至2019年9月末，共28家巨头互联网公司、头部金融科技公司及P2P公司获得放贷业务牌照。今年以来，共有7家金融科技公司和互联网公司入股网络小贷公司、消费金融公司及民营银行。 在消费金融领域，金融牌照向来稀缺，众多玩家纷纷入场布局，既有巨头互联网公司、头部金融科技公司，也不乏中等规模的P2P公司。   从时间角度来看，2016年~2017年，网络小贷牌照呈爆发式增长；2017年11月，监管叫停网络小贷牌照批复；到2018年，新增网络小贷公司大幅下降，基本处于停滞状态。   2019年1月，175号文指出应积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等，部分地方网络小贷牌照有望重启；而金融科技公司和头部互联网公司也在加速布局民营银行和消费金融公司牌照，民营银行“扩容”趋势也逐渐回升。 表1：网络小贷、消费金融公司和民营银行牌照的设立要求及政策态度 据零壹智库不完全统计，截至2019年9月末，共28家巨头互联网公司（BATJMD）、头部金融科技公司及P2P公司获得放贷业务牌照；其中网络小贷牌照占多数，民营银行和消费金融公司牌照较少，获批难度较大。   早期，BATJMD互联网公司和头部金融科技公司如360金融、乐信、趣店和拍拍贷都已获批网络小贷牌照。2014年，腾讯和阿里巴巴分别获批民营银行牌照。随之2016年-2017年，百度、小米、苏宁、美团都在布局银行牌照。   2019年以来，消费金融公司牌照再次受到青睐。阿里巴巴、百度及玖富数科通过旗下子公司间接入股消费金融公司，曲线布局牌照；9月，乐信和博汇九洲-博金贷也间接入股民营银行。 表2：主要互联网公司（BATJMD）和金融科技公司牌照布局情况（不完全统计）    从牌照上看，民营银行和消费金融公司的杠杆率高于网络小贷。早期金融科技公司和互联网公司（BATJMD）主要通过网络小贷牌照发展消费金融业务，其杠杆倍数在2-3倍，受监管约束大。 而消费金融公司的杠杆率在10倍，银行一般杠杆率是10倍左右，这些牌照在放贷资金上更具有优势，但监管对于消费金融公司和民营银行的出资人要求也相对更高。 从地域分布上看，这些机构获取网络小贷、消费金融公司及民营银行牌照主要分布在14个省和直辖市，南方地区省市占多数。其中，最多的省份是江西省，有11家；其次是重庆市，有10家。 这些牌照主要集中在江西省和重庆市的主要原因是之前这两地金融办审批政策相对开放，吸引了较多公司申请注册。江苏省、广东省和浙江省分别有3家、2家和2家。 图1：互联网公司（BATJMD）和金融科技公司牌照注册省份情况 下面我们具体梳理一下2019年以来互联网公司（BATJMD）和金融科技公司布局牌照情况。   [......]

今年上半年，平安银行实现营收678.29亿元，增长18.5%；实现净利润154.03亿元，增长15.2%。   收缩对公投放强调精品路线、举全行之力做大零售板块、加码科技投入并不断强化科技标签，平安银行领导班子的打法经过近三年强势落地，让平安银行重回盈利快车道。   昨日晚间披露的半年报显示，截至6月末，该行零售客户数已经达到9019.42万户，较上年末增长7.5% 不良率继续下降 个人存款吸收得很多、对公贷款放得比较少，这是平安银行上半年负债获取与资产投放的两大要点。 截至2019年6月末，平安银行资产总额3.59万亿元，较上年末增长5%。从负债结构来看，该行截至6月末存款余额2.34万亿元，较上年末增长10.1%。其中，企业存款是绝对的大头，余额为1.8万亿元，占比76.9%；个人存款余额5407.79亿元，占比仅约23%。值得一提的是，个人存款余额比去年末增长了17.2%。 在资产投放方面，平安银行发放贷款和垫款总额（含贴现）为2.08万亿元，较上年末增长4.2%。其中，企业贷款（含贴现）8569.88亿元，远低于个人贷款投放1.22万亿元。更为重要的是，上半年企业贷款较去年末仅微增1.6%，而零售贷款则较去年末稳步增长6.1%。 平安银行继续做大零售、做精对公的做法，可见一斑。平安银行称自身持续推动精细化资本管理，并建立了以经济增加值（EVA）和经济资本回报率（RAROC）为核心的综合绩效考核机制。具体做法是：将资本向低风险业务引导，加大税务核销力度，加大抵债资产处置力度、减少无效资本占用，提升资本水平。 资产质量方面，平安银行6月末的不良率为1.68%，较上年末的1.75%有所降低。该行在半年报中称：上半年共收回不良资产总额137.52亿元，同比增长11.6%。 零售客户突破9000万 平安银行将基础零售、私行财富与消费金融定位为零售“三大业务模块”，它将自2016年末正式启动的零售转型，自我评价称“以科技创新和综合金融为抓手，基本达成转型第一阶段目标，目前即将开启新的征程（第二阶段）”。 如果从零售板块经营业绩贡献度来看的话，平安银行零售转型所获颇丰。该行零售业务营业收入385.96亿元，同比增长31.7%，在全行营业收入中占比为56.9%；零售业务净利润108.10亿元，同比增长19.1%，在全行净利润中占比为70.2%。 截至2019年6月末，该行管理零售客户资产（AUM）1.76万亿元，较上年末增长23.9%。2019年上半年管理零售客户资产（AUM）增量是去年同期增量的2.6倍，其中今年二季度增量是去年同期增量的3倍。 零售客户数截至6月末已经达到9019.42万户，较上年末增长7.5%。其中，财富客户71.97万户，较上年末增长21.6%，私行达标客户3.84万户，较上年末增长27.9%。                                                                                            文章来源：证券时报

 7月5日，深圳市互联网金融协会（下称深圳互金协会）发布了关于《深圳市互联网金融协会失信惩戒操作规范》的通知（下称《规范》）。 《规范》中最重要的一点就是明确了严重失信网贷借款人的筛选标准，即网贷借款人符合逾期时间超过6个月，经合法、必要的催收，且未按要求如实提交财产申报资料情形的，可以认定为存在严重失信行为，可列入严重失信网贷借款人名单。 深圳互金协会表示，将名单推送至市政务服务数据管理局以及相关征信机构，对严重失信人起到了威慑作用，对故意、恶意拖欠债务的借款人进行限制，从而遏制大面积逃废债的事件发生。   据了解，《规范》引进了百行征信等商业征信机构作为信息采集机构，征信机构依法将失信人纳入关注名单、反欺诈、个人征信报告等产品和服务中，供银行、保险公司、小贷公司各类金融机构在依法合规的前提下查询使用，按照风险定价原则，对严重失信借款人提高贷款利率和财产保险费率；或者在融资贷款、投资、保荐、承销、保险服务等方面对严重失信借贷人予以限制。   业内人士表示，《规范》的提出，加速了金融行业失信惩戒有关工作进程，有利于各金融机构降低违约风险、提高清偿率、稳定市场秩序。  

今年一季度，信用卡不良率仍然在上涨。6月27日，招商银行副行长王良在该行股东大会上表示，今年一季度信用卡的不良贷款率仍呈上升势头，招行信用卡不良贷款率目前达到1.4%，较去年底上升了20多个BP，他说“我们对信用卡的风险状况还是审慎地对待。”   信用卡风险的爆发在去年上市银行年报数据中已经表露无遗，比如，民生因银行、中信银行、浦发银行、平安银行的不良率分别为2.15%、1.85%、1.81%、1.32%，较上年末分别上升0.08、0.61、0.49、0.14个百分点。平安银行2019年一季度末信用卡不良率1.34%，较上年末上升0.02个百分点，增速有所下降。当然从年报上看也有下降的银行，交通银行、兴业银行去年末的信用卡不良率分别为1.52%、1.06%，较上年末分别下降0.32、0.23个百分点。   去年后半年开始许多银行开始封卡降额以控制风险，有些银行降低额度很夸张，比如从5万元降到1元的，可见信用卡风险暴露出乎银行经营管理者的预料。   由此可见，作为商业银行主要业务类型的信用卡的发展空间至少从目前已经到了一个阶段性的瓶颈，有些银行甚至采取了瘦身缩减措施。   作为消费金融的一种，最近几年商业银行对于信用卡的投入可以说是互联网金融启发的，最近今年银行的“对公业务”遭遇瓶颈，而“房贷”业务也受政策调控，不能任性发展。这时候互联网金融崛起，以小额、短期、无抵押，并往往伴随着一定的消费场景的现金贷和消费贷，以草根金融的力量发掘了信贷业务的新天地，商业银行这才发现，原来信用卡业务的空间如此之大。   从2016年开始，各行开始了信用卡发卡和交易的大跃进，并有一定的创新，比如，工商、招商等各大银行，都相继推了新产品，如工银生肖卡、招行今日头条联名卡等。   央行《支付体系运行总体情况》显示，截至去年6月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%。全国人均持有信用卡0.46张，授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%。   2018年上半年，信用卡发卡继续保持猛增的势头，新发卡5000万张。而在此前的2015年，信用卡和借贷合一卡甚至出现负增长，当年发卡量下降5.05%，2016年发卡量也仅增长0.33亿张。2017年第二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17％。而在2016年末，这一数字仅为4.65亿张。也就是说，自2017年以来的一年半时间里，全国大概新增了1.73亿张信用卡。   中信证券发布报告称，招商银行、中信银行、兴业银行、光大银行、平安银行和上海银行的2018年年末信用卡发卡量，增速均超过了30%。   商业银行发卡神奇的增速，主要原因是受互联网金融的影响，他们均采取了互联网发卡和客户下沉的措施。业内人士指出，这次信用卡不良爆发主要集中在低额度客户，许多股份制银行网上发卡比例达到60%以上，有些甚至超过70%，大跃进式信用卡发卡授信是此次信用卡不良率攀升的主要原因。   [......]

监管部门还在继续释放“不良认定趋严”的信号。   5月10日，银保监会通信部副主任刘志清表示：“逾期90天以上贷款计入不良，是统一的、硬性的要求，我们也鼓励有条件的银行可以更加审慎地把逾期60天以上的也纳入不良，这个不是硬性要求。”   消金界注意到，刘志清的这一表态，距离4月30日，银保监会发布《商业银行金融资产风险分类暂行办法》，仅仅过去十多天。   某券商研究员王萌对消金界表示，逾期60天以上纳入不良，如果真的全面实施，肯定对有些银行影响很大。如果银行想要处理掉这些不良，就要牺牲利润和资本，多计提减值准备，或者核销掉，或者卖掉。   但她同时表示，纳入不良会有一个过渡期，不会让银行突然有很大的压力。应该是从大行先开始，然后过渡到中小行。   刚刚提出“逾期90天以上计入不良”的硬性标准，紧接着又鼓励“逾期60天以上纳入不良”这样更为严格的标准，监管一再加码不良认定标准的意图到底是什么？   对此，王萌向消金界表示，今年不少银行都在加速核销不良，以降低不良率。长远来看，政策层面一直在提利率并轨，她认为，在利率市场化之前，监管要清除一些障碍。因为担心在市场化的最后一步，银行爆出太多的不良，产生更多意料不到的问题。所以，监管要摸底，看看不良到底有多少，同时也督促银行尽快的清理不良。   不良认证趋严   大行小行反应截然不同   4月30日，银保监会发布了《商业银行金融资产风险分类暂行办法》（以下简称《暂行办法》），向社会公开征求意见。《暂行办法》是在2007年《贷款风险分类指引》的基础之上，做的修改和完善。   [......]

不良贷款等隐藏的“有毒”资产，正被从银行的资产负债表中“驱逐”出去。   主导方是监管机构，一是，此前要求在90天以上逾期划为不良，现在又鼓励银行将逾期60天以上贷款划为不良。   “逾期60天以上划为不良贷款的要求，目前还在征求意见阶段，一旦正式颁布施行，客观上会加大银行不良资产指标控制的压力。”一位股份行高管对21世纪经济报道记者表示。   二是，将五级贷款分类法扩展至近几年大量增加的投资类资产。部分银行的金融资产占比已经接近或超过贷款占比。   根据银保监会数据，2019年一季度末，商业银行不良贷款余额2.16万亿元，较上年末增加957亿元；商业银行不良贷款率1.80%，与上年末持平，关注类贷款余额3.6万亿元。   逾期60天以上纳入不良   监管对于不良贷款的认定正变得越来越严格。   5月10日，银保监会通信部副主任刘志清明确表示，鼓励有条件的银行可以更加审慎地把逾期60天以上贷款纳入不良，但不是硬性要求。   “目前六大行收到了监管的通知。”一位国有大行高管对21世纪经济报道记者表示，今年监管提了新的要求，将60天以上逾期纳入不良，从自身资产质量来讲，该行近2-3年已经按60天逾期纳入不良要求来做，这次政策执行基本没有太大影响，总体判断保持稳定。   另一位国有大行高管表示，随着经济金融形势向好，监管对于不良有了一些新想法，比如把逾期60天全部纳入不良，目前只是一个考虑，还没有形成文件。不良监管更严格对于大行来说是利好，有利于行业信用风险的降低。   [......]

5月9日，香港金融管理局（金管局）宣布，金融管理专员已经根据《银行业条例》向蚂蚁商家服务（香港）有限公司、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司及平安壹账通有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行。   据悉，根据已经获发牌照银行的业务计划，服务预期可于约6个月至9个月内正式推出。   《证券日报》记者注意到，蚂蚁商家服务（香港）有限公司背后是蚂蚁金服、贻丰有限公司（下称“Infinium”）为腾讯控股有限公司（下称“腾讯”）及中国工商银行（亚洲）有限公司（下称“工银亚洲”）等的合资公司；洞见金融科技有限公司背后则是小米，平安壹账通背后则是平安集团。   此前的四张虚拟银行牌照，分别花落由中银香港、京东科技、怡和集团合资设立的Livi VB Limited；由渣打银行、电讯盈科、携程金融及香港电讯合资设立的SC Digital Solutions Limited；以及众安科技（国际）集团有限公司全资子公司众安虚拟金融有限公司；WeLab Holdings（我来贷）旗下全资子公司WeLab Digital Limited。   金管局总裁陈德霖先生表示，很高兴发出四个虚拟银行牌照。金管局正与8家获发牌照的虚拟银行紧密跟进，让它们做好准备，按照计划开展业务。   同时，金管局方面表示，会密切监察虚拟银行开业后的运作，包括客户对虚拟银行透过新模式提供金融服务的反应，以及虚拟银行会否为银行业界带来影响。金管局预期需在第一家虚拟银行推出服务后大约一年左右，对情况作出较全面的评估。   [......]